Clé d'entrée d'un tableau d'amortissement

[ilhame]

Bonjour à tous,

je suis nouvelle sur ce forum et je viens à vous afin de m'aider à résoudre un véritable casse tête chinois dans l'exercice de mes fonctions.
Voilà : je travaille dans une société de crédit bla bla bbla.. et on m'a transmis un échéancier d'un concurrent (enfin pas vraiment, puisque ça vient de Turquie) et que l'on souhaite décripter afin éventuellement de s'en inspirer dans l'avenir. Cela fait maintenant 2 jours que je me casse les dents dessus, et je commence à désespérer.

Voilà la bête :


Tout d'abord, il s'agit d'un crédit classique sur 12 mois.
Le montant à financer est de 10 000.
Il ya donc 12 échéances, dont le montant (fixe) est de 951.41.

Là où ça se corse, c'est qu'il ya dans ce montant (de 951.41), 2.1 % d'intérêt sur le capital restant dû : soit pour la première échéance : 951.41 dont 210 d'intérêt. Ce qui signifie que le client à donné 210 en intérêt et n'a donc remboursé que (951.41 - 210) soit 741.41.
Il reste dont 9258.59 à amortir le mois suivant.
Le mois suivant donc il est prélevé de 951.41 et là dedans, il y a encore 2.1% d'intérêt (sur 9258.59) soit 194.43. IL ne rembourse donc que 756.98 sur les 9258.59 à amortir. Etc...Etc...et ce pendant 12 mois.

Comme par hasard, à la dernière échéance, soit le 12ème mois, il reste 931.87 en capital restant dû. La dessus, il est prélevé de 951.45 dont 17.13 d'intérêt (2.1 %), il rembourse donc 931.87 et bien évidemment, la totalité des 10 000 est amorti.
Tout ça, en ayant une échéance fixe (951.41) et en payant à chaque fois 2.1 % de taxe sur le restant à amortir...

J'arrive pas à comprendre comment on a pû proposer au client un versement fixe sur 12 mois, sachant la compléxité de ce mode de calcul..Oui, parce que je vous ais pas dit, mais les 2.1 % d'intérêts sont en fait : 1.75 % d'intérêts + 5% de taxe sur intérêt + 15 % de taxe sur intérêt (soit au total 2.1 % sur l'échéance qui part en taxe). :marteau:

Je sais pas si je suis très claire, si c'est pas le cas, n'hésitez pas à me le dire !! je vous éclairerai !!! :id:

Merci d'avance

[pierrot]

moi aussi je suis nouveau mais là je vais résumé ce que j'ai compris en clair rien est clair

[X_nankin_X]

Bonjour à vous mademoiselle,

Il me fera plaisir de vous répondre.

La réponse à cette question se trouve dans la littérature financière.

Il s'agit de trouver le montant à actualiser chaque mois afin d'arriver au montant de l'emprunt.

Soit:

VP= Valeur présente (Valeur de l'emprunt)
PMT= Paiement mensuel
i= taux d'intéret périodique (par mois dans ton cas)
n= nombre de période (mois également)

Voici la formule à résoudre

Si paiement de fin de période:
VP= PMT x ((1-(1+i)^-n)/i)

Si paiement de début de période
VP= PMT x ((1-(1+i)^-n)/i) x (1+i)^-n

Pour prendre ton exemple:

10000= PMT x ((1-(1+0.021)^-12)/.021)

Si tu isoles PMT tu trouveras ton 951.41$

Bien sur, en pratique, il se peut que certains calculs supplémentaires s'imposent. Si jamais tu as d'autres questions, il me fera plaisir d'y répondre.

[Quidam]

...je travaille dans une société de crédit...
...J'arrive pas à comprendre comment on a pû proposer au client un versement fixe sur 12 mois, sachant la compléxité de ce mode de calcul...

C'est un calcul réputé difficile, ...à tort !
Les connaissances nécessaires pour justifier les formules données par X_nankin_X sont acquises en première !
Si tu sais ce qu'est une suite géométrique, un raisonnement simple te conduit naturellement à ces formules !

Cela dit, tu n'es pas la seule ! De ma vie (déjà longue), je n'ai jamais rencontré un guichetier de banque ou d'organisme de crédit qui avait une idée quelconque sur la manière dont on justifiait ces formules "barbares" ou "horriblement compliquées" qui gèrent les calculs d'intérêts !

[X_nankin_X]

Bien d'accord avec toi Quidam cependant, il ne faut pas oublier que la majorité des institutions financières engagent leur préposé au crédit pour leur capacité de service à la clientèle avant leurs connaissances mathématiques.

Domaine dans lequel plusieurs mathématiciens ne sont pas d'une extrême performance.

Je trouve formidable qu'Ilhame ait la ''curiosité intellectuelle'' de vouloir comprendre son domaine d'activité plus en profondeur et je suis convaincue qu'elle sait parfaitement que le fait de savoir comment calculer la valeur d'un paiement par progression géométrique demeurera principalement une question de culture personnel. (Puisqu'il est fort probable qu'aucun client ne lui pose la question :we: )

Bonne journée à tous

[Quidam]

Bien d'accord avec toi Quidam cependant, il ne faut pas oublier que la majorité des institutions financières engagent leur préposé au crédit pour leur capacité de service à la clientèle avant leurs connaissances mathématiques.

Domaine dans lequel plusieurs mathématiciens ne sont pas d'une extrême performance.

Oui, c'est une bonne remarque ! C'est peut-être pour ça que je suis pas au guichet d'une banque !

[X_nankin_X]

Quidam a apporté un point bien intéressant, bien peu de gens ont les connaissances nécessaires afin d'effectuer la majorité des calculs financiers régissant une panoplie de transactions qui font probablement partie de leur quotidien (Paiement hypothécaire, décision d'achat ou location, valeur des investissements,etc. . .)

Je crois qu'il pourrait être intéressant d'ajouter un forum afin de discuter de finance.

Plusieurs principes de finances mérites également d’être remis en question.

Une bonne ou une mauvaise idée, à vous de me le dire chers amis

Au plaisir.

:happy2: